Venerdì mattina un fronte freddo ha attraversato la Svizzera tedesca. In alcuni comuni dei cantoni di Soletta, Argovia e Zurigo sono caduti chicchi di grandine grandi come palline da golf: lunotti sfondati, tende a lamelle distrutte, tegole staccate, sottopassi allagati e interruzioni del traffico ferroviario. Anche il Ticino conosce regolarmente celle temporalesche di questo tipo.
Se sei coinvolto, le prossime ore determinano la fluidità della liquidazione. Non perché stia scadendo un termine di legge, ma perché dopo un evento di grandi dimensioni gli assicuratori trattano migliaia di notifiche in parallelo, e perché gli errori più frequenti avvengono tutti il primo giorno. Questa checklist ti guida.
La regola di base: non conta la causa, ma l'oggetto danneggiato
È qui che la maggior parte delle persone sbaglia. In Svizzera la grandine è un evento naturale disciplinato in modo uniforme a livello federale. Ma chi paga non dipende dalla grandine: dipende da cosa si è rotto.
| Oggetto danneggiato | Chi paga di regola |
|---|---|
| Tetto, facciata, finestre da tetto, tende e avvolgibili fissati allo stabile | Assicurazione stabili |
| Mobili, vestiti, elettronica, mobili da giardino, bicicletta, grill | Assicurazione mobilia domestica |
| Auto, moto, camper | Casco parziale |
| Piante, prato, sistemazione esterna, costruzioni isolate | Serve una copertura complementare, altrimenti non è assicurato |
Ciò che è fissato allo stabile rientra nell'assicurazione stabili, ciò che è mobile nella mobilia domestica. Una tenda da sole fissata alla facciata è stabile. L'ombrellone sulla terrazza è mobilia. La distinzione sembra pignola, ma determina la competenza e la franchigia.
Passo 1: adottare misure immediate
Hai un obbligo di salvataggio: devi evitare che un danno ne generi uno maggiore. Coprire provvisoriamente una finestra da tetto rotta, rimuovere l'acqua, staccare la corrente in una cantina allagata. I costi di queste misure d'urgenza adeguate sono di norma coperti.
Il limite è importante: misure d'urgenza sì, riparazione no. Un punto già riparato non è più valutabile da un perito.
Passo 2: documentare tutto prima di toccare qualcosa
- Fotografa il danno da più angolazioni, con riprese d'insieme dello stabile o del veicolo
- Annota data e ora esatte del sinistro
- Raccogli scontrini d'acquisto e numeri di serie degli oggetti danneggiati
- Non buttare via nulla, nemmeno un apparecchio visibilmente distrutto
- Salva uno screenshot di un'allerta meteo per la tua regione, come prova che in quella data è effettivamente grandinato
L'ultimo punto è sottovalutato. In un evento su larga scala la situazione meteo è comunque documentata. Per piccole celle locali la prova può diventare oggetto di contestazione.
Passo 3: notificare, e alla sede giusta
Stabile: nella maggior parte dei cantoni l'assicurazione stabili è obbligatoria e passa dall'istituto cantonale. Nei cantoni AI, GE, OW, SZ, TI, UR e VS non esiste un istituto cantonale: in Ticino, come negli altri sei, l'assicurazione dello stabile si stipula presso un assicuratore privato. Tieni pronti indirizzo e numero dello stabile, data del sinistro, causa, entità e una persona di contatto.
Mobilia domestica: direttamente presso il tuo assicuratore, online o per telefono. In Svizzera l'assicurazione mobilia è in linea di principio facoltativa, ma è obbligatoria nei cantoni di Friburgo, Giura, Nidvaldo e Vaud. Senza di essa, i danni ai beni mobili restano a tuo carico.
Auto: presso la tua assicurazione veicoli, il più rapidamente possibile.
Notifica ogni sinistro senza indugio. Non esiste un termine rigido in giorni, ma una notifica tardiva complica la valutazione e nei casi estremi può ridurre la prestazione.
Passo 4: cosa resta a tuo carico
Per i danni della natura vale una franchigia legale di CHF 500 per evento. È fissata nell'ordinanza sulla sorveglianza e vale indipendentemente da quanto hai concordato con il tuo assicuratore. Per i danni allo stabile sul mercato libero la franchigia dei privati è spesso il 10 per cento della somma del danno, con un minimo di CHF 500.
Due punti rilevanti negli eventi maggiori:
- Se il totale dei danni della natura di un singolo evento in Svizzera supera un miliardo di franchi, gli indennizzi vengono ridotti proporzionalmente. In caso di corridoi di grandine eccezionali non è un caso puramente teorico.
- Se sei sottoassicurato perché la somma assicurata della mobilia non è più stata adeguata da anni, l'indennizzo sarà solo proporzionale. Verifica la somma assicurata prima di notificare.
Caso particolare auto: notificare conviene quasi sempre
Per l'auto paga la casco parziale. La sola responsabilità civile non copre la grandine. La casco totale include la casco parziale.
Il punto decisivo che molti non conoscono: i sinistri di casco parziale di regola non influiscono sul tuo grado di bonus. A differenza di una collisione per tua colpa, una notifica per grandine normalmente non fa aumentare il premio. Il riflesso di pagare di tasca propria per paura del malus è qui quasi sempre sbagliato.
Due regole:
- Non affidare mai una riparazione prima che l'assicurazione abbia periziato le ammaccature
- Di regola puoi scegliere tra riparazione e versamento della somma del danno. Per un'auto vecchia che sostituirai comunque a breve, il versamento può essere la scelta migliore
In caso di grandinate importanti gli assicuratori aprono punti di perizia temporanei e trattano i casi in blocco. Notificare presto significa essere serviti prima.
Le quattro lacune di copertura più frequenti
Il giardino. Piante, prato, arbusti e costruzioni da giardino isolate non rientrano né nell'assicurazione stabili né nella mobilia. Serve una copertura complementare, che a seconda dell'assicuratore si chiama casco colture o copertura della sistemazione esterna.
Acqua in cantina. Come danno della natura vale solo l'acqua superficiale che penetra nello stabile. Se l'acqua proviene da un rigurgito delle canalizzazioni, da falda in risalita o da un drenaggio difettoso, la copertura dei danni della natura non si applica. Serve un'assicurazione danni d'acqua allo stabile separata.
Pioggia dalla finestra aperta. Chi lascia la finestra aperta e subisce un danno d'acqua nella stanza resta di regola solo. Non è un danno della natura.
Sovratensione senza fulminazione diretta. Se il fulmine colpisce una linea nelle vicinanze e distrugge la tua elettronica, non tutte le polizze coprono il caso. Alcuni contratti coprono solo la fulminazione diretta dello stabile. È la frase più importante delle tue condizioni generali, e probabilmente quella che non hai mai letto.
Se sono coinvolti router, box TV o televisore
L'elettronica mobile fa parte della mobilia domestica. Per router e box TV si aggiunge una seconda domanda: l'apparecchio è di tua proprietà? La maggior parte dei provider svizzeri lavora con il modello a prestito e sostituisce gratuitamente gli apparecchi difettosi. Swisscom invece cede router e box in proprietà: dopo i due anni di garanzia il ricambio lo paghi tu. Quale provider applica quale modello è indicato nella nostra panoramica dei router WiFi dei provider svizzeri.
Il consiglio pratico: segnala prima il guasto al provider, poi eventualmente il danno all'assicurazione mobilia. Se il provider sostituisce gratuitamente, non devi nemmeno far scattare la franchigia di CHF 500. Chi sta comunque pensando di cambiare trova nel confronto dei provider internet chi mette a disposizione l hardware in prestito.
Per il prossimo temporale
- Rientra completamente le tende appena viene emessa un'allerta temporali, le tende a lamelle sono particolarmente fragili
- Metti i veicoli in garage o sotto un tetto solido
- Assicura mobili da giardino, grill e ombrellone
- Collega l'elettronica a una presa multipla con protezione da sovratensione
- Installa un'app di allerta meteo, le celle di grandine arrivano spesso con brevissimo preavviso
- Verifica una volta all'anno che la somma assicurata della mobilia corrisponda ancora all'inventario reale
Questo articolo è un orientamento generale e non costituisce una consulenza assicurativa. L'entità concreta della copertura risulta esclusivamente dalla tua polizza e dalle condizioni generali di assicurazione. In caso di dubbio, una telefonata al tuo assicuratore è più rapida di qualsiasi ricerca.
