Dégâts de grêle: la checklist pour bâtiment, ménage et voiture

Vendredi matin, un front froid a traversé la Suisse alémanique. Dans certaines communes des cantons de Soleure, d'Argovie et de Zurich, des grêlons de la taille de balles de golf sont tombés: lunettes arrière brisées, stores à lamelles détruits, tuiles arrachées, passages inférieurs inondés et interruptions du trafic ferroviaire. La Romandie connaît régulièrement le même type de cellules orageuses.

Si tu es concerné, les prochaines heures déterminent la fluidité du règlement. Non pas parce qu'un délai légal court, mais parce que les assureurs traitent des milliers de déclarations en parallèle après un événement majeur, et parce que les erreurs les plus fréquentes se produisent toutes le premier jour. Cette checklist te guide.

La règle de base: ce n'est pas la cause qui compte, mais l'objet endommagé

C'est là que la plupart des gens se trompent. En Suisse, la grêle est un événement naturel régi de manière uniforme au niveau fédéral. Mais qui paie ne dépend pas de la grêle: cela dépend de ce qui est cassé.

Ce qui est fixé au bâtiment relève de l'assurance immobilière, ce qui est mobile relève du ménage. Un store fixé à la façade est du bâtiment. Le parasol sur la terrasse est du ménage. Cette distinction paraît tatillonne, mais elle détermine la compétence et la franchise.

Étape 1: prendre des mesures immédiates

Tu as une obligation de sauvetage. Tu dois empêcher qu'un dommage n'en devienne un plus grand: couvrir provisoirement une fenêtre de toit brisée, évacuer l'eau, couper l'électricité dans une cave inondée. Les coûts de ces mesures d'urgence appropriées sont normalement pris en charge.

La limite est importante: mesures d'urgence oui, réparation non. Un expert ne peut plus évaluer un endroit déjà réparé.

Étape 2: tout documenter avant de toucher à quoi que ce soit

• Photographie le dommage sous plusieurs angles, avec des vues d'ensemble du bâtiment ou du véhicule
• Note la date et l'heure exactes du sinistre
• Rassemble les justificatifs d'achat et les numéros de série des objets endommagés
• Ne jette rien, pas même un appareil visiblement détruit
• Conserve une capture d'écran d'une alerte météo pour ta région, comme preuve qu'il a effectivement grêlé à cette date

Ce dernier point est sous-estimé. Lors d'un événement de grande ampleur, la situation météo est documentée de toute façon. Pour de petites cellules locales, la preuve peut devenir un point de litige.

Étape 3: déclarer au bon endroit

Bâtiment: dans la plupart des cantons, l'assurance immobilière est obligatoire et passe par l'établissement cantonal d'assurance. Tiens prêts l'adresse et le numéro du bâtiment, la date du sinistre, la cause, l'ampleur et une personne de contact. Dans les cantons AI, GE, OW, SZ, TI, UR et VS, il n'existe pas d'établissement cantonal: l'assurance du bâtiment y est conclue auprès d'un assureur privé.

Ménage: directement auprès de ton assureur, en ligne ou par téléphone. L'assurance ménage est en principe facultative en Suisse, mais elle est obligatoire dans les cantons de Fribourg, du Jura, de Nidwald et de Vaud. Sans assurance ménage, tu supportes toi-même les dommages aux biens mobiliers.

Voiture: auprès de ton assurance véhicule, le plus vite possible.

Déclare chaque sinistre sans tarder. Il n'y a pas de délai rigide exprimé en jours, mais une déclaration tardive complique l'évaluation et peut, dans les cas extrêmes, réduire la prestation.

Étape 4: ce qui reste à ta charge

Pour les dommages naturels, une franchise légale de CHF 500 par événement s'applique. Elle est fixée dans l'ordonnance sur la surveillance et vaut indépendamment de ce que tu as convenu par ailleurs avec ton assureur. Pour les dommages au bâtiment sur le marché libre, la franchise des particuliers est souvent de 10 pour cent du montant du dommage, avec un minimum de CHF 500.

Deux points qui comptent lors d'un événement majeur:

• Si le total des dommages naturels d'un même événement en Suisse dépasse un milliard de francs, les indemnités sont réduites proportionnellement. Lors de couloirs de grêle exceptionnels, ce n'est pas un cas purement théorique.
• Si tu es sous-assuré parce que la somme d'assurance de ton ménage n'a plus été adaptée depuis des années, tu ne seras indemnisé que proportionnellement. Vérifie la somme d'assurance avant de déclarer.

Cas particulier de la voiture: déclarer vaut presque toujours la peine

Pour la voiture, c'est la casco partielle qui paie. La responsabilité civile seule ne couvre pas la grêle. La casco complète inclut la casco partielle.

Le point décisif que beaucoup ignorent: les sinistres de casco partielle n'influencent en règle générale pas ton degré de bonus. Contrairement à une collision dont tu es responsable, une déclaration de grêle ne fait normalement pas monter ta prime. Le réflexe de payer soi-même par peur du malus est ici le plus souvent une erreur.

Deux règles:

• Ne commande jamais une réparation avant que l'assurance ait expertisé les impacts
• Tu as en général le choix entre la réparation et le versement du montant du dommage. Pour une voiture âgée que tu remplaceras bientôt, le versement peut être plus judicieux

Lors de gros événements de grêle, les assureurs ouvrent des points d'expertise temporaires et traitent les cas par lots. Déclarer tôt, c'est passer plus tôt.

Les quatre lacunes de couverture les plus fréquentes

Le jardin. Plantes, gazon, arbustes et constructions de jardin isolées ne relèvent ni de l'assurance immobilière ni du ménage. Il faut une couverture complémentaire, appelée selon les assureurs casco cultures ou couverture des aménagements extérieurs.

L'eau dans la cave. Seule l'eau de surface qui pénètre dans le bâtiment constitue un dommage naturel. Si l'eau provient d'un refoulement des canalisations, d'une remontée de nappe phréatique ou d'un drainage défectueux, la couverture des dommages naturels ne s'applique pas. Il faut alors une assurance dégâts d'eau du bâtiment séparée.

La pluie par la fenêtre ouverte. Qui laisse la fenêtre ouverte et subit un dégât d'eau dans la pièce reste en général seul. Ce n'est pas un dommage naturel.

La surtension sans impact direct de la foudre. Si la foudre frappe une ligne à proximité et détruit ton électronique, ce n'est pas couvert par toutes les polices. Certains contrats ne couvrent que l'impact direct sur le bâtiment. C'est la phrase la plus importante de tes conditions générales, et probablement celle que tu n'as jamais lue.

Si le routeur, la box TV ou le téléviseur sont touchés

L'électronique mobile fait partie du ménage. Pour le routeur et la box TV, une seconde question se pose: l'appareil t'appartient-il? La plupart des fournisseurs suisses travaillent avec un modèle de prêt et remplacent gratuitement les appareils défectueux. Swisscom, en revanche, cède le routeur et la box en propriété: après la garantie de deux ans, tu paies le remplacement toi-même. Notre aperçu des routeurs WiFi des fournisseurs suisses indique quel fournisseur applique quel modèle.

Le conseil pratique: annonce d'abord le défaut à ton fournisseur, avant de déclarer le dommage à l'assurance ménage. Si le fournisseur remplace gratuitement, tu n'as pas besoin de déclencher la franchise de CHF 500. Si tu envisages de changer, notre comparatif des fournisseurs internet montre qui met le matériel à disposition en prêt.

Pour le prochain orage

• Rentre complètement les stores dès qu'une alerte orage est émise, les stores à lamelles sont particulièrement fragiles
• Mets les véhicules au garage ou sous un toit solide
• Sécurise le mobilier de jardin, le grill et le parasol
• Branche l'électronique sur une multiprise avec protection contre les surtensions
• Installe une application d'alerte météo, les cellules de grêle arrivent souvent avec un préavis très court
• Vérifie une fois par an que la somme d'assurance de ton ménage correspond encore à ton inventaire réel

Cet article est une aide à l'orientation générale et ne constitue pas un conseil en assurance. L'étendue concrète de la couverture résulte exclusivement de ta police et des conditions générales d'assurance. En cas de doute, un appel à ton assureur est plus rapide que toute recherche.